[Addin 短評 003] Apple 推出存款帳戶背後的策略意義

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Apple 推出了 4.15% 利率的 Apple Card’s Savings Account

去年底 Apple 就有釋放出要推出讓 Apple Card 用戶可以開戶的服務，而且會有不錯的利息，只是因為這陣子的利率變化太快，當時很難訂下確切的利率，後來在昨天公佈了這消息。

[為什麼 Apple 要推出自己的 Saving Account?]

Apple 還是跟高盛合作，從發卡到可以開戶金融上的事務都由高盛幫忙處理，Apple 則是藉由自己品牌、裝置、各類 Apple 服務與作業系統等優勢，面向消費者獲得自己的客戶。過去 Apple Card 就是以基本你可以獲得 1-3% 不等的 Apple Case，用來折抵你 Apple Card 的消費，或者是提領到自己的其他帳戶去。

有了 Apple Card 的 Saving Accounts，加上不錯的年利率，就會鼓勵消費者把資金從其他銀行帳戶轉到 Apple 的帳戶中，Apple 就可以從信用卡業務，拓展到銀行相關的業務了。當然這些金融服務背後還是高盛所提供，這也可以看出高盛從投資銀行往傳統銀行進軍的企圖心。

= Addin 短評 =

[通路的力量]

商人都是將本求利，上面提到的 Cashback 是誰買單？為何他要買單？這都是我們在看這些新聞背後，需要去想想的。我們從 Apple Pay 出發，Apple 掌握了 Device 的優點，你付錢時可以少去拿出皮包，再從皮包拿出卡片的過程，現在人基本上手機是隨時緊握在手裡的，一伸手就可以支付，或是 Apple Watch 一靠就付錢了，像這樣的使用者行為只要建立，相對麻煩的支付程序就會被淘汰，所以 Apple 就在最源頭掌握了客戶，也就是掌握了通路的力量。

[挾天子以令諸侯]

有了客戶後，Apple 就有議價能力去跟銀行談判，去跟商家談判，上面的 1-3% 的回饋，有許多反而是銀行跟商家買單的，他們圖的是什麼？就是希望這些消費額能進自己口袋，賺取中間的手續費。但對於 Apple 而言，他們也不是公益團體，所以這些商家跟銀行就得要犧牲點利潤，或是將自己賺取到的手續費分給 Apple。你一定會想到銀行應該也不是笨蛋，早就有想到這點才是，但因為 Apple Pay 背後有這麼多人要刷卡消費，如果你搶得先機進去，沒進去的銀行的刷卡金額就會因為 Apple Pay 的磁吸效應而減少，而你就會變多，餅變大了，分一點給 Apple 應該沒關係。只是長期進入完全競爭後，銀行的利潤還是會變少的，原本 Value Network 的分配，就硬生生的被 Apple 分一杯羹了。

[金流服務也有 Network Effect]

跟過去電信業的 Network Effect 很像，過去是網內互打比較便宜，或者是不用錢，跨網就會比較貴，所以你會選擇比較大的網絡加入；銀行間的轉帳也是有手續費，所以如果比較多的用戶在同一銀行，你轉給對方時，有時可以減免手續費，或是手續費比較低，所以還是會有選擇銀行間的磁吸效應。Apple Cash 在匯款時，Apple 也會收取手續費，但他的賺頭就是你總會有一天不得不需要轉到其他銀行，以目前每筆交易收許 1.5% 手續費來計算，積少成多、聚沙成塔，我想這是許多人喜歡金融業的原因之一。

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